新版《健康保险管理办法》(以下简称《管理办法》)自2019年11月发布至今已走过一年。在政策落地实施的2020年,可以说是极其“特殊”的年份,新冠疫情全球肆虐,多项政策不断加码,商业健康保险市场迎来了机遇与挑战交错并存的局面。
今年初,监管层为商业健康保险发展制定了宏伟目标:力争到2025年,市场规模超过2万亿元。据此测算,未来5年健康险复合增速为20%左右。银保监会新发布的数据显示,“今年前三季度健康险保费收入6666亿元,同比增长17.42%。”疫情影响之下,依然保持两位数增长的健康险尤为引人注目。
从以上发展速度和预计规模来看,健康险市场可以说前景明朗,但经历了2011-2019年高速发展期,迅猛增长的健康险市场竞争日趋白热化,险企们陷入愈加严重的同质化现象,百万医疗、惠民保险都是一窝蜂般迅速涌入形成红海。那么,险企如何在高速增长的健康险市场分得一杯羹?显然,健康管理成了险企的突破点。
健康管理成保险布局关键点
这一年,不少保险公司将目光锁定在健康管理上,开始主动探索并切入该领域。从险企推出的产品以及各大保险行业论坛上讨论的话题都不难发现,健康管理成为各家险企布局和竞争的高地。
同时,政策层面也在助推这一方向。新的《管理办法》中强调健康管理服务在健康险产品供给中的重要性。今年9月,银保监会又发布了《关于规范保险公司健康管理服务的通知》,明确了健康管理的概念并加强市场监管,指出结合健康管理服务为客户提供多维度、多层次的保险保障是健康险突破和发展的重要方向。
由此来看,对健康保险来说,比赔付更重要的是健康管理,这对客户和险企都是有动力的事。客户借助健康管理服务变得更健康,险企因为客户变健康,就医支出减少,从而节省赔付支出。
因此健康险和健康管理如何深度融合?可以看到,健康管理定义包含健康生活和疾病管理两个方面,一方面帮助健康群体维护健康水平,降低疾病发生率;另一方面是在被保险人患病的情况下提供就医服务、慢病管理、康复护理等服务,缩短病程降低支出。
因此,针对健康险不同需求层次的产品,可以在健康标准体服务和患病非标体服务两个维度上,设计费用水平与之相应的健康管理服务项目,打造个性化、多样化、定制化的健康保险产品体系。
“从健康险的发展趋势和实际需求看,健康管理服务将在更大程度上帮助保险进行拓展延伸,终演化为以健康促进为主的保险保障产品形态,但在整体服务过程中,做好健康促进并不是一件容易的事情,需要融合多类型技术手段,为用户提供切实有效的健康保障。”妙健康集团COO谷书锋向记者表示。
作为国内数字化健康管理领域的领跑者,妙健康以健康科技为依托构建保险服务平台,向保险客户提供健康管理服务解决方案。
例如,百年保险与妙健康合作推出多款结合健康管理服务的新型健康保险,针对糖尿病患者推出附加“糖惠宝控糖改善计划”的保险产品。太平洋保险与妙健康合作面向“金佑人生”保单用户,提供智能硬件+健康管理+保险的“健康互动保险计划”。
服务场景上,妙健康为保单客户提供全生命周期的健康管理服务权益,由健康管理师、运动医学专员、营养师、全科医生、心理辅导师为客户提供7*12小时健康管家式服务,搭配“AI健康管理师”给予客户大程度上的健康服务支持,大幅提高服务效率。
截至目前,妙健康已经通过数字化精准健康管理解决方案与60多家保险公司建立合作,共同探索与实践健康促进型保险模式。
数字化竞争成为健康险新常态
对于越来越多将健康管理嵌入健康保险中的险企来说,若想高筑竞争护城河,单单依靠产品附加服务的微创新并不能满足需求,必须要构建以大数据为支撑的“健康险+健康管理”的生态闭环。
新版《管理办法》第31条提出,鼓励保险公司采用大数据等新技术提升风险管理水平。这意味着,健康管理的能力也对险企的技术、服务水平提出了更高要求,在这个急剧变化的5G+AIoT时代,险企之间的博弈正逐渐走向数字化能力的竞争。
然而,险企依靠自身搭建大数据中台并非一朝一夕能完成,无论是前期的获客展业、产品设计,还是后期的风险控制、健康管理等,都需要险企具备健康数据的能力。而借助具有成熟健康管理科技能力的第三方服务平台,不失为险企提升竞争速度的优选。
妙健康长期以来一直在保险科技方面有专业布局,通过物联网、大数据、云计算以及人工智能等技术,打造出适用险企的精准健康管理数字化中台,为保险行业提供“ABCDs”一站式解决方案。
具体来说,妙健康利用成熟的大数据技术及数据处理能力,针对保险公司(B端)、代理人营销(A端)、客户运营(C端)以及健康管理服务支持(D端)不同类型的需求,从保前、保中、保后进行全方位技术赋能,提供线上+线下全流程健康管理服务。
如在保险公司端,妙健康推出保险科技赋能平台,打通健康数据壁垒,借助智能健康检测设备,对投保用户进行健康风险评估,评价用户的健康等级(H值)及健康管理依从性指数(M值),依据数据进行创新型保险设计,提升效率的同时提高风控能力。
针对险企智能化程度相对较低,传统风控模式无法支持健康险高速发展的现状,妙健康提供系统建设支持,包括创新核保、核赔系统,帮助险企提升运营效率,改善理赔后服务。目前,泰康保险、平安人寿等险企与妙健康在智能核保核赔业务上开展合作。
而且,今年新冠疫情下,保险业务开展和客户行为都在加速线上化,也在倒逼险企加快数字化转型的步伐,越来越多的险企围绕着消费者健康保障需求以及市场环境变化,在健康管理、保险科技等多个方向加速布局、抢占竞争赛道。
尽管近年来市场保持高速发展态势,但面对万亿规模的市场,健康险依然存在巨大的发展空间。未来,保险企业、健康科技企业以及产业链上下游企业之间的联系将更加紧密,一同发力助推健、医、药、保完整闭环,建立健康保险新生态,促使行业更好地发展。
